Sousloví „akumulovaný dluh“ se v podmínkách NN vyskytuje 27x. To je hodně a znamená to jedno: bacha, tady číhá nebezpečí.
Termín „akumulovaný dluh“ lze najít v produktech investičního životního pojištění, v případě pojišťovny NN jde o produkt NN Orange Bonus. Na první poslech zní termín negativně – nikdo nechce mít dluhy. Na druhý poslech zjistíš, že akumulovaný dluh je opravdu negativní.
Co je akumulovaný dluh?
Investiční pojištění je složitý produkt, který funguje následovně: peníze zaplacené klientem se sníží o poplatky a zbytek se investuje do fondů. Z těchto fondů se průběžně odečítají opět poplatky (například měsíční) a také poplatky za sjednaná pojištění, například pro případ smrti.
Čím vyšší pojistné částky chceš, tím vyšší pravidelné platby musíš platit. Na počátku pojištění minimální výši platby hlídá pojišťovna a snaží se vše nastavit tak, aby v průběhu celé doby trvání pojištění peníze ve fondech stačily na zaplacení všech poplatků a nákladů na pojištění.
Vzhledem ke kolísání hodnoty investice (pokles hodnoty fondů) nebo ke změně finanční situace klienta (mimořádný odkupu, platební prázdniny) může dojít k situaci, že hodnota ve fondech nestačí na úhradu všech poplatků. A to je problém – není z čeho uhradit náklady a začne vznikat akumulovaný dluh.
Jaké jsou sankce za akumulovaný dluh?
Pokud i po 6. výročí je na smlouvě akumulovaný dluh, začne pojišťovna používat všechny tvoje peníze na jeho úhradu. Konkrétně v podmínkách je popsáno: „Pojišťovna je oprávněna použít k úhradě nepovoleného akumulovaného dluhu běžné pojistné, mimořádné pojistné, pojistné plnění nebo jiný příjem z pojištění, který nezakládá zánik pojistné smlouvy (např. NN Bonus).“
Pojišťovna tě informuje o akumulovaném dluhu a navrhne ti řešení spočívající v zaslání dalších mimořádných peněz nad rámec již zaplacených běžných plateb. Mimořádné peníze by měly zaplatit celý dluh.
Pokud do 6 týdnů nezaplatíš a neuhradíš celý akumulovaný dluh, pojištění zanikne k poslednímu dni v měsíci, kdy doběhla tato 6týdenní lhůta a žádné peníze z pojištění nedostaneš (v podmínkách popsáno jako „bez nároku na odkupné“).
Akumulovaný dluh = nevhodné pojištění
Akumulovaný dluh byl jedním z důvodů, proč většina pojišťoven přestala investiční pojištění nabízet. Dalšími problémy investičního pojištění jsou vysoké poplatky a vysoká složitost pojištění.
Investiční pojištění je překonaný a mrtvý produkt, tak se mu vyhni a nikdy nebudeš mít s akumulovaným dluhem problém. Pro pojištění smrti, invalidity, úrazu atd. použij rizikové životní pojištění bez investiční složky. Pro tvorbu úspor jsou vhodnější jiné produkty, životní pojištění to určitě není. Investuj raději pomocí výhodných investičních platforem s minimálními poplatky. I o těch Eligot píše.
Upozornění
Popsané podmínky akumulovaného dluhu produktu NN Orange Bonus jsou platné k listopadu 2025. Podmínky se mohou kdykoli změnit, takže pokud to čteš později, raději si ověř aktuální verzi přímo u zdroje.