Slovo alokace nezní vůbec špatně. Má 7 písmen a z toho hned 4 samohlásky. Všechno ostatní už ale tak dobré není.
Vidíš v sazebníku Metlife pojišťovny například k produktu OneLife část “alokace pojistného” a chceš vědět co to vlastně je? Přeložím ti to do češtiny: je to poplatek. A někdy pěkně vysoký.
Část ceníku služeb společnosti Metlife
Kolik poplatek vlastně je?
Na příkladu ti ukážu, jak velký poplatek zaplatíš. Představ si, že platíš 2 tisíce korun měsíčně. To dělá 24 tisíc ročně. A smlouvu máš od svých 35 let a bude trvat do 65 let. To je celkem 30 let.
Takže si v tabulce najdi pojistnou dobu 30 let. To je úplně na konci, co je napsáno „25 a více“. U toho je procento 55 %. To znamená, že první rok zaplatíš 24 000 Kč, ale pojišťovna ti z toho nechá jen 55 %. Zbylých 45 % si strhne jako poplatek.
Kalkulačku do ruky a hned vidíš poplatek první rok: 45 % x 24 000 Kč = 10 800 Kč. To je docela dost peněz. A zatím jen za první rok. Stejně to dopadne i druhý, třetí, čtvrtý a pátý rok. V každém z těchto roků je poplatek opět 45 %.
Celkem tak za prvních 5 let zaplatíš 5 x 10 800 Kč = 54 000 Kč. To je nadprůměrně vysoký počáteční poplatek.
Ve skutečnosti jsou celkové poplatky za prvních 5 let ještě vyšší, jsou účtovány i další poplatky.
Proč se to nejmenuje poplatek?
Asi si říkáš, proč se poplatek nejmenuje poplatek a místo toho se maskuje za méně srozumitelný název „alokace“. Vzniklo to v divokých 90. letech minulého století, kdy se v Česku začalo prodávat investiční pojištění. A pojišťovny raději používaly nejasné pojmy jako „alokační procenta“ nebo „počáteční jednotky“, aby nebylo na první dobrou klientům jasné, o co jde.
Byla to éra vysokých (a ještě vyšších) poplatků u investičního životního pojištění. Tak vysokých, že mnoho smluv skončilo u finančního arbitra nebo rovnou u soudu.
V roce 2016 první velká pojišťovna ukončila prodej investičního pojištění s počátečními poplatky a další se přidaly. Místo nevýhodného investičního pojištění začaly nabízet férovější rizikové životné pojištění. To je to pojištění bez investiční části, a tedy bez počátečních poplatků.
Malá hádanka na závěr
Je lepší investiční pojištění s malými nebo vysokými poplatky?
Je to chyták!
Ani jedno, ani druhé. Nejlepší je žádné investiční pojištění. Je to již překonaný a mrtvý produkt. Do pojišťovny se nechodí investovat, ale pojistit si rizika jako invaliditu, pracovní neschopnost atd.
Tak se obloukem vyhni investičnímu pojištění a investuj třeba přes výhodné investiční platformy s minimálními poplatky. I o těch Eligot píše.
Upozornění
Tyto poplatky platí podle ceníku Metlife k říjnu 2025. Ceník se může kdykoli změnit, takže pokud to čteš později, raději si ověř aktuální hodnoty přímo u zdroje.